המעבר לדיור מוגן הוא צעד משמעותי בחיי בני הגיל השלישי ובני משפחותיהם – לא רק מבחינה רגשית ואישית, אלא גם מבחינה כלכלית. בשנים האחרונות, ובעיקר בשנת 2025, חלו שינויים לא מבוטלים בתחום הזה, וחלקם משפיעים באופן ישיר על האופציות הכלכליות למימון המעבר. חשוב להבין אילו אפשרויות עומדות כיום בפני משפחות המעוניינות לסייע להוריהם לעבור למסגרת מוגנת, נוחה ובטוחה – מבלי להיכנס ללחצים פיננסיים מיותרים עם מימון לדיור מוגן.
מודל הפיקדון – עדיין הנפוץ ביותר
המודל המרכזי והנפוץ בדיור המוגן הוא מודל הפיקדון. במסגרתו, הדייר או משפחתו מפקידים סכום כסף משמעותי (לעיתים בין 800 אלף ל-2 מיליון ₪) בעת הכניסה. במהלך השנים נגרעת מהסכום עמלה שנתית בגובה של 2%-3% לשנה, עד לתקרה של 10%-30% מערך הפיקדון, בהתאם למדיניות המקום. כאשר הדייר עוזב – הסכום שנותר מוחזר ליורשים או לדייר עצמו.
יתרון: תשלום חודשי נמוך יחסית, תחושת ביטחון.
חיסרון: נדרש הון ראשוני גבוה מאוד.
השכרה חודשית – פתרון למי שאין הון נזיל
בשנים האחרונות הולכת ותופסת תאוצה האפשרות לשכור יחידת דיור מוגן בתשלום חודשי שוטף – מבלי להפקיד פיקדון. מדובר לרוב בתשלום חודשי של 8,000–15,000 ₪ לדירה בסיסית, שכולל דמי ניהול, שירותים סוציאליים, ותחזוקה.
היתרון הוא גמישות ונזילות – אין צורך "לנעול" סכום כסף משמעותי. מצד שני, לאורך זמן, מדובר בתשלום מצטבר גבוה יותר מהפיקדון. כמו כן, לא בכל מוסד יש אופציה כזו – ובדרך כלל היא זמינה לדירות קטנות או למי שמגיע לתקופות קצרות.
מימון לדיור מוגן באמצעות מימוש נכסים
המקור הנפוץ ביותר לגיוס מימון לדיור מוגן הוא מימוש נכסים קיימים – ובעיקר דירה בבעלות הדייר. קיימות כמה דרכים לעשות זאת:
1. מכירת הנכס
מכירת דירת מגורים משחררת את ההון הדרוש באופן מיידי, אך יש בה פגיעה בתחושת הביטחון ובנכס שעשוי לעבור לדור הבא. חשוב לבדוק גם את השלכות המס, אם כי דירת מגורים פטורה ממס שבח ברוב המקרים.
2. השכרת הדירה
אפשרות מועדפת על רבים – ממשיכים להחזיק בנכס ומממנים את דמי השכירות או חלק מהפיקדון באמצעות ההכנסות מהשכרת הדירה. זוהי גם דרך לשמר את הנכס המשפחתי לדורות הבאים.
3. משכנתא הפוכה
אופציה שמתאימה לבני 60 ומעלה, המחזיקים בדירה בבעלותם. מדובר בהלוואה שניתנת כנגד שעבוד הנכס, ללא החזר חודשי, אלא בעת הפטירה או מכירת הנכס. כיום יש מגוון גופים שמציעים פתרונות כאלה – כולל בנקים, חברות ביטוח וגופים חוץ בנקאיים.
מימון לדיור מוגן דרך הילדים – פתרון חלקי אך נפוץ
במקרים רבים, הילדים בוחרים לתרום למימון המעבר של ההורה לדיור מוגן – בין אם מדובר בסיוע חד-פעמי, הלוואה משפחתית, או כיסוי של תשלומים חודשיים. מבחינת תכנון מס עתידי, חשוב לתעד היטב כל סיוע כזה, במיוחד אם מדובר בהעברות גדולות.
הלוואות בנקאיות ואשראי צרכני
למי שאין דירה או הון עצמי גבוה, ניתן לבחון אפשרות של נטילת הלוואה ייעודית מהבנק – לרוב לטווח של עד 7 שנים, בריבית שמשתנה בהתאם לדירוג האשראי. יש לשים לב שהלוואות מסוג זה עלולות להכביד על ההחזר החודשי של בני המשפחה – ולכן מומלץ לבחון אותן רק לאחר מיצוי שאר האופציות.
סבסוד ממשלתי – מוגבל ונקודתי
נכון ל-2025, המדינה אינה מסבסדת דיור מוגן באופן ישיר, אך קיימים מסלולי סיוע דרך הביטוח הלאומי או משרד הרווחה – בעיקר לאוכלוסיות סיעודיות או במצוקה. גם קופות החולים משתתפות לעיתים במימון שירותים נלווים, אך לא בדיור עצמו. חשוב לבדוק זכאות פרטנית.
לסיכום
מימון לדיור מוגן הוא אתגר כלכלי לא מבוטל, אך יש כיום מגוון פתרונות – החל ממודלים פיננסיים גמישים יותר, דרך אפשרויות מימון פרטיות, ועד שילובים חכמים של מכירת נכסים, הלוואות ואשראי משפחתי.
ההמלצה המקצועית: לא לקבל החלטות חפוזות. מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני או כלכלן מוסמך, ולבחון כל מקרה לגופו – על פי גיל הדייר, המצב הבריאותי, הנכסים הקיימים והעדפות המשפחה. דיור מוגן הוא לא רק הוצאה – אלא השקעה באיכות חיים ובשקט נפשי.